| 7 minutes read

العوامل المؤثرة في تحديد قسط تأمين السيارة- كيف تخفض التكاليف

Written by Marian

العوامل المؤثرة في تحديد قسط تأمين السيارة

إنه لأمر طبيعي أن تفكر في خفض تكاليف قسط تأمين السيارة. فالحياة باتت مرهقة في أغلب الأحيان، تنوء علينا بأحمالها وأثقالها؛ المشتريات، الفواتير، المصاريف والنفقات، والمتطلبات التي كانت تُعد في الأمس القريب من علامات الرفاهية، أصبحت اليوم ضرورة لا يمكن الاستغناء عنها، كالهاتف الجوال والحاسوب والسيارة وغيرها الكثير. لذلك، أليس من الحكمة خفض التكاليف قدر المستطاع عند المقدرة؟

في البداية، لابد لك أن تعرف باختصار الآلية الأساسية لعمل شركات التأمين، فهي تجمع بيانات معينة لتحديد مدى خطورة السائق، ومدى قابليته للإقدام على مطالبة. لكل شركة معاييرها الخاصة في التعامل مع البيانات وعوامل التقييم، وبصورة أساسية تحصل عليها عندما يقوم الشخص بالاكتتاب وملء استمارة الوثيقة. أما خلف الكواليس فتعمل خوارزميات الشركة لتحليل مستوى الخطورة وحساب معدل الأسعار. فكلما كنتَ سائقًا آمنًا تدفع أقل، وكلما كنت سائقًا مرتفع الخطورة تدفع أكثر.

لذلك دعنا نتعرف معًا على أهم العوامل التي تؤثر في تسعير قسط تأمين السيارة، وضع في اعتبارك بأنها قد تختلف قليلاً من شركة إلى أخرى، ومن منطقة إلى أخرى.

.

خلف الكواليس تعمل خوارزميات الشركة لتحليل مستوى خطورة السائق وحساب قسط تأمين السيارة
خلف الكواليس تعمل خوارزميات الشركة لتحليل مستوى خطورة السائق وحساب قسط تأمين السيارة

.

العوامل المؤثرة في تحديد قسط تأمين السيارة

العوامل المتعلقة بالسائق:

تأخذ بعض الشركات التأمين في عين الاعتبار العديد من العوامل المتعلقة بالمؤمن له، عند تحديد قسط تأمين السيارة، وبعض هذه العوامل لا ينطوي عليها فقط تأمين المركبات وإنما أنواع أخرى من منتجات التأمين.

أما فيما يتعلق بتأمين السيارات تسعى الشركات إلى تحديد مستوى خطورة السائق؛ أهي مرتفعة أم منخفضة؟ ومن هذه العوامل: العمر، الموقع الجغرافي، ودرجة الإئتمان الخاصة بك.

.

عمر السائق

“كلما صغر سن السائق ارتفعت الأسعار”. فقد أظهر السائقون المبتدئون من الناحية الإحصائية أنهم غير ناضجين وراء عجلة القيادة، ومن السهل تشتيت انتباههم وتعرضهم إلى حادث. لذلك يعتبرون من أكثر فئات السائقين خطورة على التأمين. كما يمكن أن تنخفض تكاليف قسط تأمين السيارة بنسبة تصل إلى 20% عند بلوغك عمر 25.

تشير إحدى الدراسات إلى أن السائقين الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و69 عاماً أقل تعرضًا إلى الحوادث. أما إذا كنت تحتفظ بسجل نظيف، تبقى أقساط التأمين على السيارات ثابتة إلى حد ما حتى يشيخ السائق.

وقد أظهرت الدراسات أن السائقين المتقدمين في العمر تكون ردود أفعالهم أبطأ، مما يرفع من سعر التأمين.

.

مكان السكن

تحدث معظم حوادث المرور بالقرب من المنزل، لذلك يؤثر المكان الذي تسكن فيه على قسط تأمين السيارة. فالأحياء السكنية الكثيفة، أو الأحياء الشعبية، تشير إلى احتمالية تعرضك إلى الحوادث والسرقة أكثر من المناطق السكنية الفسيحة والهادئة. فضلاً عن وجود مناطق تترفع فيها البطالة، وبالتالي يكثر فيها الشباب الذين يمتلكون سيارات غير مؤمن عليها، الأمر الذي يرفع من قسط التأمين.

.

الأحياء السكنية الكثيفة، أو الأحياء الشعبية، تشير إلى احتمالية تعرضك إلى الحوادث أكثر
الأحياء السكنية الكثيفة، أو الأحياء الشعبية، تشير إلى احتمالية تعرضك إلى الحوادث أكثر

نقاط الإئتمان

تأخذ العديد من شركات التأمين في الحسبان درجة الإئتمان الخاصة بك عند حساب قسط تأمين السيارة. لا توجد درجة محددة ومعروفة تؤثر على القسط، لكن من الواضح والجلي بأن نقاط الإئتمان المنخفضة سترفع من سعر التغطية التأمينية.

.

المهنة

تربط شركات التأمين بين مهنة المؤمن له وخطر التعرض إلى حوادث الاصطدام. قد تعمد الشركة إلى تعديل قسط تأمين السيارة إن وجدت مؤشرات دالة على خطر تعرض المؤمن له إلى حادث. على سبيل المثال، يقضي سائقو التوصيل والصحفيون أوقاتًا كثيرة في القيادة على الطرقات، ولهذا فهم معرضون إلى خطر الحوادث أكثر من غيرهم. وبالمقابل يقود الطيارون سيارتهم فقط من المطار إلى المنزل وبالعكس في أغلب الأحيان. كما يُعد رجال الشرطة والمسعفون ومكتتبو التأمين أكثر حذراً من غيرهم وبالتالي ينخفض سعر تأمينهم.

.

العوامل المتعلقة بالسيارة:

يؤثر اختيارك للسيارة التي تقودها بصورة كبيرة على قسط تأمين السيارة. لذلك من الأفضل إن رغبت في شراء سيارة جديدة، أن تراعي العوامل المساعدة في خفض التكاليف، مثل؛ ميزات أمان السيارة، سعة محرك السيارة، سيارة عائلية أم رياضية، وغيرها. فضلاً عن إن بعض السيارات أكثر تعرضًا للسرقة، أو تحتاج إلى صيانة دائمة.

.

الأفضل إن رغبت في شراء سيارة جديدة، أن تراعي العوامل المساعدة في خفض التكاليف مثل؛ ميزات أمان السيارة
الأفضل إن رغبت في شراء سيارة جديدة، أن تراعي العوامل المساعدة في خفض التكاليف مثل؛ ميزات أمان السيارة

تقييم الأمان والسلامة

أن تمتلك سيارة ذات ميزات أمان عالية المستوى يساعد في تعرضك إلى حوادث أقل. فالعديد من السيارات الحديثة مزودة بنظام المحافظة على المسار، نظام الكبح التلقائي في حالة الطوارئ، تنبيهات حركة المرور الخلفية، ونظام مراقبة النقطة العمياء مما يساعدك على تلافي حوادث السير، والعكس صحيح.   

تساعد ميزات الأمان الأخرى أيضًا مثل الوسائد الهوائية، وأحزمة الأمان التلقائية، و نظام التحكم في الجر TCS –أو ما يعرف بمانع الانزلاق- على حماية السائق من التعرض إلى الإصابات أو الجروح، وبالتالي خطورة أقل = قسط أقل.

.

قوة محرك السيارة

قد تكون تكلفة تأمين سيارة بورش كاريرا أعلى من سيارة تويوتا كامري. لكن إذا اشتريت سيارة كامري بست أسطوانات بدلاً من طراز أربع أسطوانات، فعادةً يكون التأمين أكثر تكلفة. في العموم، السيارة ذات الأربع أسطوانات وبقوة محرك معتدلة أقل تكلفة من تأمين السيارة ذات ست أو ثماني أسطوانات.

.  

عمر السيارة

يمكن أن تؤثر سنة صنع السيارة على أسعار تأمين السيارات، ولكن ليس بالضرورة بصورة لافتة. ومن المثير للاهتمام، بأن النموذج الأحدث قد يكون قادرًا على الاستفادة إلى حد ما، من سنة صنعه لأن شركة التأمين قد تصدر بالفعل خصمًا جديدًا على السيارة. وكما أشرنا أعلاه غالبًا ما يتم تصنيع السيارات الجديدة بميزات حديثة قادرة على تعزيز السلامة أو منع السرقة.

بالإضافة، قد يختلف سعر قسط تأمين السيارة من نفس النوع أو الموديل باختلاف سنة الصنع. وذلك وفق نسبة المخاطرة المتوقعة على هذا النوع من السيارات المصنعة في سنة معينة.

.

غالبًا ما يتم تصنيع السيارات الجديدة بميزات حديثة قادرة على تعزيز السلامة أو منع السرقة
غالبًا ما يتم تصنيع السيارات الجديدة بميزات حديثة قادرة على تعزيز السلامة أو منع السرقة

العادات الشخصية للسائق:

في حين أن العناصر المذكورة أعلاه تؤثر على معدل إجمالي القسط، إلا إن العامل الأكثر أهمية في تحديد تكاليف التأمين الخاصة بك هو سجل القيادة الشخصية.

.

خبرة السائق

لا شك بأن السائقين الجدد عديمو أو قليلو الخبرة في القيادة على الطرقات وفي الشوارع، لذلك يعتبرون ذوي خطورة مرتفعة. وأي شخص لم يَقُدْ السيارة مسبقًا بشكل رسمي هو تلقائيًا يمثل الخطر الأكبر بالنسبة لشركات التأمين، سواء أكان في عمر 16 أم في عمر 50.

أما المراهقون عديمو الخبرة يشكلان هدفًا مزدوجًا، لذلك يدفعون مبلغًا أكبر مقابل وثيقة التأمين. كلما زادت خبرتك في القيادة حصلت على نقاط أفضل، خاصة إن كان سجلك نظيفًا، فستوفر وقتها مبلغًا جيدًا من المال.

.

المراهقون عديمو الخبرة يشكلان هدفًا مزدوجًا، لذلك يدفعون مبلغًا أكبر مقابل وثيقة التأمين
المراهقون عديمو الخبرة يشكلان هدفًا مزدوجًا، لذلك يدفعون مبلغًا أكبر مقابل وثيقة التأمين

سجل القيادة

إن تعرضت إلى حادث سير فيما سبق، وقدمت على مطالبة، فهذا يعني بالنسبة للشركة بأنك مؤهل أكثر لتقديم مطالبة أخرى، مقارنة مع شخص أو سائق يتمتع بسجل قيادة نظيف. وإن كان سجلك سيئًا فالأغلب أن ترفض بعض شركات التأمين تحرير وثيقة تأمين لك.

ولحسن الحظ، فإن هذه المشاكل تميل إلى التلاشي مع مرور الوقت. على سبيل المثال، إذا كان لديك بعض المشاغبات في سجلك، ثم بذلت جهدًا للقيادة ببطء وبحذر لتجنب الوقوع في مشاكل أو حوادث، ممكن أن تُؤتي جهودك المبذولة ثمارها لاحقًا. حيث تتوقف الآثار الناجمة عن حادث أو مطالبة على سجلك بعد مرور ثلاث سنوات، وحوادث الإصابات بعد خمس سنوات. أما الحوادث الناجمة عن السياقة تحت تأثير المخدرات أو شرب الخمور فقد تمتد لتصل إلى 10 سنوات. وبعض الشركات قد ترفض منحك وثيقة تأمين.

.

الغرض من استخدام السيارة

قد تعمد بعض الشركات إلى تغيير قسط التأمين وفقًا للغرض من استخدامك السيارة، وللمسافات التي تقودها، وإلى أين تذهب ومن أين تأتي .. الخ. فكلما كنت تقود سيارتك أكثر على الطرقات يعني تعرضك إلى الخطر أكثر. وقد تحصل على خصم إن كنت تستخدم سيارتك بصورة أقل، أو لا تستعملها للتنقل بها إلى العمل، أو إن كنت تركنها في مكان آمن، مثل كراج أو مرأب، مما  يعني حمايتها من التعرض إلى الخطر، وبالتالي تحد من قسط تأمين السيارة وتخفض التكاليف.

.

السيارة التي تستخدم لأغراض تجارية تميل إلى تعرضها لخطر الحوادث أكثر، مما يرفع من قسط التأمين.
السيارة التي تستخدم لأغراض تجارية تميل إلى تعرضها لخطر الحوادث أكثر، مما يرفع من قسط التأمين.

المبالغ المقتطعة

ما هي المبالغ المقتطعة؟ هو مبلغ المال الذي ستدفعه أنت من محفظتك، قبل أن تدفع شركة التأمين الخاصة بك ما تبقى من المطالبة، حتى حدود التغطية المحددة مسبقًا في وثيقة التأمين.

كذلك يعني الاقتطاع الأقل دفعات شهرية أعلى. إذا كان لديك مبلغ مقتطع منخفض، يعني هذا تغطية أكبر من شركة التأمين الخاصة بك، وتدفع أقل في حالة المطالبة. وخلافًا للمقتطعات الأعلى فإنها تسهم في خفض تكلفة سعر التأمين. ولتوضيح الفكرة إليك المثال التالي: مبلغ مقتطع منخفض بقيمة 500 ريال يعني بأن شركة التأمين ستقدم لك تغطية عند المطالبة بمبلغ قدره 4500 ريال. وإذا كان المبلغ المقتطع 1000 ريال فهذا يعني بأن الشركة ستقدم لك تغطية عند المطالبة بقيمة 4000 ريال. وإن كان المبلغ المقتطع الذي تدفعه أقل، يعني هذا زيادة في الأقساط الشهرية للتأمين لموازنة التغطية المتزايدة.

بعد أن تعرفت إلى أهم العوامل التي تسهم في ارتفاع قسط تأمين السيارة، يمكنك مراعاتها قدر الإمكان لأجل خفض التكاليف وتوفير المال. وكما أشرنا مسبقًا تختلف هذه العوامل من شركة إلى أخرى، ومن منطقة إلى أخرى. ولا تنسَ بأن هدف تحقيق الأرباح لشركات التأمين يدفعها إلى تطوير أدواتها بشتى الوسائل للكشف عن مَواطِن الخطورة. كل ما عليك فعله ببساطة أن تحميَ نفسك .. قُد بحذر وبهدوء.

.

أسئلة متداولة عن العوامل التي تحدد قسط تأمين السيارة

لماذا يرتفع قسط تأمين السيارة للسائق الذي يبلغ 25 سنة وما دون؟

“كلما صغر سن السائق ارتفعت الأسعار”. فقد أظهر السائقون المبتدئون من الناحية الإحصائية أنهم غير ناضجين وراء عجلة القيادة، ومن السهل تشتيت انتباههم وتعرضهم إلى حادث. لذلك يعتبرون من أكثر فئات السائقين خطورة على التأمين.

لماذا يختلف سعر تأمين السيارة من منطقة أو مدينة إلى أخرى؟

ذلك لأن بعض المدن تكثر فيها الحوادث المرورية أكثر من غيرها، الأمر الذي يرفع من قسط التأمين.

كيف يؤثر المبالغ المقتطعة على سعر تأمين السيارة؟

يعني الاقتطاع الأقل أقساط شهرية أعلى. إذا كان لديك مبلغ مقتطع منخفض، يعني هذا تغطية أكبر من شركة التأمين، وتدفع أقل في حالة المطالبة، لكن قسط التأمين يكون أعلى، والعكس صحيح.

لماذا ترغب شركات التأمين في معرفة الغرض من استخدام السيارة؟

تأخذ جميع الشركات في الاعتبار الغرض من استخدام السيارة لتحديد قسط التأمين، أهي للاستخدام الشخصي أم التجاري؟ فالسيارة التي تستخدم لأغراض تجارية تميل إلى تعرضها لخطر الحوادث أكثر، مما يرفع من قسط التأمين.

.

اقرأ/ي أيضًا:

كيف تحدد قيمة سيارتك المستعملة إذا أردت بيعها؟

أفضل شركة تأمين سيارات في الإمارات – تعرف عليها!

أرخص تأمين سيارات شامل – كيف تحصل عليه؟

تأمين السيارة إلزامي في الإمارات؟ وما فوائده؟

6 أمور يجب أن تعرفها إذا أردت الذهاب إلى عمان بالسيارة

     


    Originally published ديسمبر 16, 2020 15:04:32 مساءً, updated ديسمبر 16, 2020

    Don't forget to share this post!